您準備好買房子了嗎?


買房子是大多數的人一生中最大的財務決策以及生活型態的選擇,仔細地想一想,
您究竟應不應該買一個屬於自己的殼呢?您是否確實已經做好應有的準備了呢?或
只是一時的衝動而已?以下的四個問題提供您作為自我檢測的方向: 
1.您是否有能力償還每個月的貸款呢?
一般而言,建議您的每月貸款償還金額不要超過您每月收入的30%。因為如果超過
這個範圍,您或許會為了買個殼而賠上整個生活品質。當然,這個比例因人而異,
也會隨著收入的絕對金額變動,您可以試著每個月存下您月收入的30%(其中包括房
租支出),若此時您不覺得生活品質有明顯的下降,表示您或許可以支付更高比例的
貸款償還費用。反之,則建議您減低您的貸款壓力比例,把比例維持在可以支持的
範圍內。因此,建議您在進行購屋規劃時反問自己,您具備每月還款的能力嗎? 
如果您的答案是肯定的,表示您目前的經濟能力是相對健全的,某個特定總價、特
定貸款額度與特定利率的購屋條件是您能夠承受得起的。加上後面的三個問題,如
果您都有完善的思考與準備,恭喜您已經具備購屋的短期條件和長期條件了,接下
來您就可以考慮該買哪一類型的房子?需不需要仲介經紀人的協助等問題了。
 
如果您的回答是否定的,表示您目前的經濟能力是尚未準備妥當的。您或許有心目
中的理想房子,自然也會有因而衍生的財務目標,因此建議您,除非願意調整您對
房子的標準,否則應該等到您個人可支配所得提昇到足以支付每月款項的三倍以上
水準後,再重新規劃您的購屋計劃。

2.您是否有穩定的就業經歷呢?
購屋的過程中免不了需要其他金融機構的貸款協助,如果您有穩定、長期的工作經
歷,貸款銀行將視您為一穩定工作者,對於您日後購屋時的貸款審核將有正面的助
益。但是,如果您是剛從學校畢業或是由軍中退伍,還是因為疾病的關係,以致您
沒有長期穩定的工作紀錄,無法藉此對於您的債信加分,但相對的也不至於減分。
穩定的工作經歷對於您的購屋規劃是有幫助的,您是否有這樣的紀錄呢? 
如果您的回答是肯定的,表示您曾在某一單位固定且長期的工作,您擁有穩定收入
與固定工作經歷,銀行方面得以評估您的償債能力,進而核可您的貸款。如果,您
的工作經歷曾出現斷層,只要您能提出正當的說明,您的償債能力也不至於被打折
扣。 
如果您的回答是否定的,表示您沒有穩定、長期的工作經歷。您或許因為某些因素
被撤職,也或許因為個人的適應能力不良而離開,總之,您沒有穩定正常的收入來
支持您的償債能力。如果是這樣,或許您應該暫緩購屋的計劃,等到一切漸漸穩定
後再說。

3.您是否有足夠的儲蓄,可以支付自備款以及整體交易成本呢?
幾乎每一個買房子的人都需要貸款,但也幾乎沒有一個人可以貸到所有的款項,這
意味著您必須有一定額度的儲蓄作為您購屋時的自備款項。除此之外,您還需要考
慮貸款的申請費用、代書費用、如果您透過仲介公司,可能還需要準備仲介服務費
,這個整體的購屋成本都需要現金的支持,您現有的儲蓄是否足夠呢? 
如果您的回答是肯定的,恭喜您!在省吃儉用了一段時間後,總算累積了足夠的購
屋基金。事實上,自備款的籌措與累積是整個購屋過程中,最辛苦、最艱難的部分
,完成了這部分,表示您的購屋計劃已經準備好一大半了,再加上您的每月所得,
您更可以大略計算出您未來可以買得起的房子總價是多少。 
如果您的回答是否定的,表示您尚未累積一定程度的購屋基金。這時,您可能必須
透過親友的協助,或是搭配其他政策性的優惠貸款,來達成您在自備款方面的目標
。如果,以上的輔助性的財務來源都無法取得時,意味著現在對您而言並不是好的
購屋時機,您應當再有計劃地累積您的財富,再省吃儉用一段時間,直到您的儲蓄
足以支付自備款時,再來規劃您的購屋計劃。

4.您是否有建立良好的債信紀錄呢?
在您提出貸款申請之後,銀行必定會對於您的個人信用紀錄作檢核。在個人的金融
信用紀錄方面,銀行可以透過金融徵信中心取得資料,追蹤個人的信用狀況,包括
個人的消費性金融貸款是否按期償還等等。如果您沒有信用卡,也未曾向銀行申辦
過任何消費性貸款,或許您在銀行方面就沒有個人的信用紀錄可資查詢。但是,這
並不表示您沒有任何個人紀錄可資佐證,電費、自來水費、電信費、瓦斯費的付款
紀錄以及以往的房租繳納紀錄也都可作為個人的債信紀錄。好的債信可以使貸款銀
行相信您的償還能力與意願,您準備好了嗎? 
如果您的回答是肯定的,表示您有完整且正面的個人債信紀錄,您總是準時繳交各
種費用。儘管放款銀行普遍不喜歡債信不良的借方,但是有瑕疵的信用紀錄並不表
示您一定遭到拒絕,如果您可以針對您信用上的小瑕疵提出有力的解釋,一般是不
會過度挑剔。然而,如果您的繳款不正常是屬於重複性甚或常態性,可能會嚴重影
響放款銀行對你的評價,因為,正常的繳款紀錄與信用紀錄意味著您將會恪守您的
義務,按時繳納貸款的款項。因此,留下好的繳款與信用紀錄對於您日後提出貸款
申請時,將可作為有力的助益。 
如果您的回答是否定的,表示您曾經有不好的信用紀錄,繳款紀錄不盡正常。這也
意味者您的債務負荷已經超過您的承載能力。不良的債信紀錄包括繳息不正常、逾
期催收、跳票甚或破產等等。這些訊息常常導致貸款銀行退回您的貸款申請,或是
給一個比較嚴格的貸款條件。如果目前您的信用紀錄呈現的是較負面的評價,或許
現在對您而言並不是很好的購屋時點,您也許可以延後您的購屋計劃,並在這段期
間內累積較好的債信,靜待個人的財務能力以及信用狀況改善後,再重新規劃買屋。
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